ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Очередное, после дефолта 1998 года, испытание на прочность российской банковской системы случилось спустя 10 лет – осенью 2008 года. Однако панику среди населения Центробанк и правительство сумели остановить, с одной стороны, уверенными заявлениями первых лиц о том, что «кризис России не страшен», и с другой, подняв размер застрахованной суммы вкладов до 700 000 рублей. Уже в декабре было ясно, что простые люди перестали забирать свои деньги из банков, и последние перестали волноваться за свою операционную деятельность.
Однако с начала 2010 года стало очевидно: проблемы только начинаются и никак не желают рассасываться. В первую очередь этому способствуют «плохие» кредиты. Как только у кредитора (банка) появляются сомнения в том, что заемщик (клиент) вернет одолженные ему деньги (с процентами, разумеется), кредит объявляется «нехорошим». Если банк не получает свою прибыль с займов, он не может выплатить проценты тем, кто, в свою очередь, одолжил деньги ему (держателям депозитов). Все это заставило банки серьезно пересмотреть свою политику в отношении выдаваемых кредитов. Прежде всего произошло сокращение кредитных программ. Первыми под удар попали наиболее долгосрочные - ипотечные – займы. Абсолютно заморожены программы кредитования под залог нежилой и недостроенной недвижимости.
Объем выданных автокредитов по сравнению с концом прошлого года уменьшился в пять раз. Ставки в среднем выросли в два раза (с 10-15% до 20-30% в рублях), число одобренных заявок неуклонно снижается с рекордных прошлогодних 80%, при этом растет размер первоначального взноса (около 30%).
Потребительское кредитование также претерпело изменения и не в лучшую для заемщиков сторону. Стремясь снизить издержки, банки закрывают офисы «экспресс-кредитов», так надоевшие нам в крупных магазинах бытовой техники в прошлом году. На фоне неутешительных прогнозов о росте безработицы ставки по краткосрочным кредитам наличными также выросли до рекордных отметок (цифрой в 40% полной стоимости кредита сегодня никого уже не удивишь). При этом владельцы зарплатных кредитных карт столкнулись с серьезным уменьшением доступного лимита.
ПОРТРЕТ ИДЕАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА
В связи с кризисом изменились и характеристики, определяющие уровень благонадежности потенциального клиента. Как правило, банки учитывают сразу много факторов: возраст, профессию, уровень дохода, семейное положение и т.п.
В категорию рискованных заемщиков попали работники отраслей, раньше считавшихся наиболее стабильными: финансового и строительного сектора, металлургии и рекламного бизнеса. При этом положение бюджетников сильно изменилось – они стали чуть ли не самыми желаемыми клиентами банков. Им брать кредит стало легче всего.
Среди своих клиентов финансовые организации хотят видеть людей со стабильным положением. Молодым людям (до 21 года) без денежной специальности или хотя бы высшего образования получить кредит без поручителей практически невозможно.
СВЕТ В КОНЦЕ
Сейчас положение кредитного рынка довольно шаткое. Однако против прописной истины о том, что только дешевые кредиты двигают экономику, вряд ли возможно возразить что-либо существенное. Вполне понимая это, государство организовало несколько программ, призванных поддержать рынки ипотеки и автокредитования. В первом случае, однако, первоочередной задачей ставится спасение уже существующих заемщиков. Для них разработан стандарт рефинансирования кредитов с помощью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Государственное софинансирование ставки автокредитов преследует сразу две цели: поддержать банки и содействовать развитию отечественного автопрома. Суть программы в том, что покупка дешевого (до 350 тыс. руб.) автомобиля может быть осуществлена с помощью кредита по пониженной ставке. Однако расширение рынка кредитных услуг аналитики в один голос называют маловероятным. Банкам придется отказаться от сверхприбылей, которые обеспечивали кредиты, а потребителям – от большинства незапланированных трат и вернуться к модели постепенного накопления на желаемое. И ответить для себя на вопрос «Стоит ли сейчас брать кредиты?» отрицательно.
5 ПРИЧИН ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ИДЕИ ВЗЯТЬ КРЕДИТ:
1. У вас не определен личный бюджет на срок кредита.
2. Вы хотите купить что-то, что у вас уже есть.
3. Вам приходится платить штрафы за просрочки по коммунальным платежам.
4. У вас уже есть долговая нагрузка.
5. Покупка не является срочной. Если вы можете передвинуть свою цель на полгода вперед, возможно, вам не нужно прибегать к деньгам банка. Откладывайте предполагаемые взносы на пополняемый депозит, и у вас будет шанс переиграть инфляцию.
