Невозвращенные долги - потеря здоровья

1. Не верьте на слово

Когда вы берете в долг у банка, важно проверять все, что вам говорят банков­ские сотрудники. Например, вам обещают кредит под 13% годовых, а позже выясняется, что эффективная процентная ставка, то есть ставка, учиты­вающая и суммирующая объем всех расходов, которые  берет банк за пользование кредитом, 25%, а то и больше. Эффективная ставка складывается из разно­образных комиссий, которые банк взимает в связи с рассмотрением заявок, открытием счета, ведением счета, страховыми услугами, переводом денежных средств на счет. Причем это все вам могут и не озвучить, а потом оно выльется в тысячи рублей. Часто эти цифры заемщики могут увидеть только при под­писании договора. Вот почему так важно попросить заранее огласить вам сумму конечной процентной ставки и расписать платежный график – банк обязан это сделать.

2. Застрахуйте максимум рисков

Когда вы берете большой кредит, например ипотеку или просто деньги под залог недви­жимости, банк обычно требует, чтобы эта недвижимость была застрахована. Вам нужно найти страховую компанию, страхующую наибольшее количество рисков при минимальных исключениях. В страховом договоре обяза­тельно указывается, какие слу­чаи не являются страховыми. Читайте этот пункт очень вни­мательно. Можно также подумать о стра­ховке на случай сокращения на работе, утраты трудоспо­собности из-за болезни или несчастного случая.

3. Избегайте поручительства

Если вас попросили стать поручителем по креди­ту, а вам неудобно отказать, читайте внимательно. Пору­читель - это человек, который берет на себя обязательства по чужому кредиту. То есть, если заемщик не в состоянии исполнять обязательства по кредиту, они в полном объеме ложатся на плечи поручителя. Таков закон - ст. 361 Граж­данского кодекса. Как вам це­на за «неудобно отказать»?

Правда, у поручителя есть шанс вернуть потом свои де­ньги. Но, как показывает прак­тика, это очень сложно. В данном случае на вас ляжет груз невозвращенных долгов, и потеря здоровья вам обеспечена. Теоретически, когда поручитель расплатится по кредиту, он может подать в суд иск «в порядке регресса» - на недобросовестного заемщика - и требовать с него возмещения всех убытков, которые он из-за него понес. Одновременно с иском можно подать в суд хо­датайство об аресте средств и имущества заемщика.

КСТАТИ! Если поручитель сам соберется взять у банка в долг, то в анкете заемщика придется указать, что он явля­ется поручителем. А это при­ведет к тому, что при рассмот­рении заявки банк уменьшит указанный человеком доход на размер ежемесячных вы­плат по кредиту, за который он поручился.

4. Грамотно оформляйте документы

 Если вы даете в долг, потрудитесь оформить договор. Основное правило «безопасных долгов» - наличие соответствующего письменного оформления. То есть вы должны заняться составлением договоров займа и расписки. Помните, что оформить нужно именно оба документа. В рас­писке подтверждается лишь факт передачи денег, а дого­вор - согласие сторон на пе­редачу денег в долг, а также условия передачи. Например, в договоре оговариваются проценты, курс на день воз­врата, если вы даете в долг в валюте, и прочие нюансы. Также здесь прописываются паспортные данные должника и заимодавца.

Договор займа придется оформить заранее, а расписку же, напро­тив, нужно писать в момент передачи денег. Она должна содержать информацию о том, кто кому дает в долг, с ка­ким сроком, какую сумму и ког­да предполагается возвращение долга. Оба документа могут оформляться в сво­бодной форме, и их может составить кредитор са­мостоятельно. Однако, чтобы исключить ошибки и просчеты,  желательно все же прибегнуть к помо­щи юриста. Также необязательным являет­ся и заверение документов нотариусом, но следует знать, что  заверенные нотариально бумаги для суда являют собой более весомый аргумент, нежели незаве­ренные.

Если вы берете в долг, например, у частного лица, то тоже оформляйте документы по вышеуказанной схеме. Пра­вильно оформленные доку­менты - гарантия того, что с вас не потребуют возврата денег раньше времени или не накрутят бешеные проценты. Когда речь идет о банковском займе, главное - разобраться, нет ли в договоре, который вам предлагают подписать, подвоха. Например, пункта, разрешающего банку в одно­стороннем порядке изменять условия по договору. Если вы прочли договор и не смогли разобраться, что к чему, можете попросить в банке па­мятку заемщика. Центробанк обязал все банки разместить у себя такие памятки, в которых расписано по пунктам, на что должно быть обращено внимание в договоре.

5. Берите столько, сколько сможете отдать

А чтобы понять, сможете ли вы отдать данный кредит, нуж­но посчитать, какова будет итоговая сумма. Не забудьте в обязательном порядке попросить сотрудника банка сделать распечатку плана выплат по кредиту. В нем отражены суммы ежемесячных пла­тежей, даты, к которым нуж­но вносить плату, и итоговую сумму. Попросите посчитать, какова будет переплата по кредиту, и подумайте, надо ли вам это. Может получиться, что вам по карману оформить кредит на меньший срок или вы в состоянии будете производить досрочные погашения (в та­ком случае переплата будет меньше). В одних банках за до­срочное погашение взимаются дополнительные проценты, в других - ничего.

6. Не покупайтесь на дешевые кредиты

Самые невыгодные для заемщи­ка кредиты - те, которые проще всего получить. Если вам обеща­ют оформить кредит за полчаса, да еще без поручителей, с одним-двумя документами на ру­ках, - значит, процентная ставка по кредиту будет очень высокой. Еще одна замануха - первона­чальный взнос 0%. Она часто встречается в магазинах элек­троники и дорогой верхней одежды. Вам кажется, что это очень выгодно, но на самом деле эффективная процентная ставка по таким кредитам на­ходится в диапазоне 30-50% годовых. В банке кредит на та­кую сумму можно взять под гораздо меньшие проценты. Очень невыгодно брать кредиты на те товары и услуги, которые не дорожают: на отпуск, на какие-то бытовые покупки, на покупку авто... То же касается трат по кредитным картам, если вы не можете за­крыть задолженность в течение льготного периода (обычно он составляет 30-60 дней). Однако при тонком расчете на кредитках можно даже заработать.

7. Предвосхищайте конфликты

Оказавшись в тяжелой жизненной ситуации и не имея возможности более платить по кредиту, ни в коем случае не прячьтесь. Обязательно пись­менно поставьте кредитора в известность о сложившихся обстоятельствах и попросите об отсрочке платежей. Это важ­но на случай, если кредитор не пойдет вам навстречу, а отпра­вится прямиком в суд. Судья увидит, что вы были честны и пытались решить проблему, и скорее всего встанет на вашу сторону. Тогда вы сможете до­биваться через суд рассрочки или отсрочки уплаты долга. Если речь идет о долге по ипотеке, можно написать за­явление о реструктуризации задолженности. Банки подхо­дят к таким вопросам индиви­дуально, но попытка - не пыт­ка. Если о погашении долгов по жилищно-коммунальным услугам или ДТП — должнику следует попытаться устано­вить график выплат долга в частях. При этом хорошо бы показать, что вы не пытаетесь таким образом уклониться от уплаты задолженности, - для этого можно сразу погасить часть долга.

8. Не рискуйте последним

Самое неразумное - брать в долг под залог единс­твенного жилья. Особенно в кризис, когда в любой момент можно остаться без работы. Кредиты под залог имущест­ва вообще очень невыгодны. Элементарный пример - лом­бард. Вы отдае­те сережки за половину их реальной стои­мости, а вы­купаете чуть ли не вдвое дороже. Иногда расставание с дорогой для вас вещью даже страшнее невозвращенных долгов – потеря здоровья зачастую берет свое начало именно отсюда.

9. Не допускайте задолженностей

Если возникнут пробле­мы с погашением задолжен­ности, банк может передать ваш кредит коллекторам - профессиональным взыс­кателям долгов. С банками коллекторы работают либо за комиссионные (15-40% взыс­канного долга), либо, выкупая у банкиров пакет невозвратов. Обычно право банков переда­вать проблемные кредиты тре­тьим лицам прописывается в кредитном договоре. Но если в договоре нет такого пункта, то банк не в праве передавать информацию о вас коллектору. Ведь банк обязан хранить в тай­не сведения о своем клиенте, его доходах, тем более о про­блемах с оплатой кредита. Так что внимательно читайте дого­вор, прежде чем подписать.

10. Обращайтесь в суд

Часто «кинутые» кредиторы или заемщики, чьи права нарушены банком, категорически не хотят обращаться в суд. Одни убеждены, что справедливости в суде не добьешься, другие боятся испортить отношения, третьи хо­тят сэкономить на затратах. Между тем в большинстве долго­вых споров суд - единственная цивилизованная и эффективная форма разрешения проблемы, правда, если у вас есть грамотно оформленные документы и время в преде­лах 3-5 месяцев.

КСТАТИ! Затраты, которые истец несет на оплату услуг представителя, взыскивают­ся с проигравшей стороны.